Description succincte
(Allemand)
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Im bolivianischen Umfeld arbeitet seit anfangs 1997 die kleine Projektequipe des PROFIN, mit dem Ziel den Zugang zu diversifizierten Finanzdienstleistungen für benachteiligte Bevölkerungsgruppen, sowohl Privathaushalte als auch Mikro- und Kleinunternehmen ("MIPE's"), zu verbessern. Partner auf Regierungsseite sind das Finanzministerium sowie FONDESIF, der Fonds zur Entwicklung des Finanzsystems. Hauptpartner sind aber die Mikrofinanz-institutionen, mit welchen PROFIN Pilotprojekte durchführt. Im Rahmen die-ser Pilotaktionen werden in gemeinsamen Lernprozessen neu entwickelte Finanzdienstleistungen erprobt oder Erfahrungen mit neuen Formen der insti-tutionellen Zusammenarbeit zur Verbreitung neuer Finanzprodukte gesam-melt. PROFIN hat innovativen Charakter, greift neue Themen auf, analysiert diese, erprobt sie in der Praxis und verbreitet die Erfahrungen. Wichtig dabei ist das Lobbying unter den verschiedenen Akteuren im Sektor, um die ge-sammelten Erfahrungen bekannt zu machen und zur breiteren Anwendung zu bringen.
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Description succincte
(Français)
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La Bolivie demeure l'un des pays les plus pauvres et inégalitaires d'Amérique latine. Alors que les infrastructures de base restent déficientes, les migrations ont plus contribué à déstructurer la société traditionnelle et à créer de nouvelles poches de pauvreté qu'à provoquer des phénomènes de développement. De plus, les problèmes structurels de l'économie - frble diversification de la base productive, médiocre intégration inter sectorielle limitant les effets d'entrainement amont et aval1 qualifications professionnelles insuffisantes des employés des micro et petites entreprises, fitible oeconnaissanoe des nonnes çk qualité - limitent la compétitivité de la Bolivie
Dans un tel contexte, le développement des services financiers, particulièrement ruruux, apparaît comme important. Aussi bien comme instrument de lutte contre la pauvreté que de stimulation de la croissance socio-économique. A ce sujet, le processus graduel de réformes du système financier a permis de l'apurer tout en Irermenant l'émergence d'une offre soucieuse de satisfaire une demande de produits micro financiers ruraux. Fonds Financiers Privés, ONGs financières et Coopératives d'Epargne et de Crédit sont notamment en compétition, mais avec une offre trop concentrée sur le crédit et insuffisamment sur l'épargne ou, par exemple, le leasing. De plus, les approches d'intermédiation n'ont pas été suffisamment audacieuses pour permettre d'une part à ces institutions de connaître les spécificités de leur clientèle présente et potentielle, d'autre part de réduire les coûts opérationnels et de transaction, qui demeurent élevés, avec leur effet sur les taux d'intérêt. Alors que, pour des raisons aussi bien conjoncturelles. que structurelles, le système micro financier commence à souffrir d'un nombre croissant de débiteurs douteux ou irrécouvrables, les autorités de régulation entendent contraindre les institutions à se soumettre aux nonnes proposées par la Banque des Règlements Internationaux. Ainsi, le système financier va continuer de s'apurer et des alliances stratégiques entre ONGs, compétentes dans l'intermédiation sociale, et des institutions financières régulées mais peu connaisseuses des réalités iarales se feront jour.
Un tel contexte est porteur d'opportunités pour PROFPJ qui pourra appuyer le Développement d'Institutions financières soucieuses d'améliorer leur "governance", d'emprunter le chemin de l'auto régulation puis de la régulation, de se décentraliser tout en offrant des produits financiers plus diversifiés pour les deux genres, tout en garantissant un meilleur accès, par le biais de technologies d'intermédiation rapprochant l'institution financière de sa clientèle et réduisant ses coûts.
Au-delà de son rôle de facilitateur de Recherches Actions à la base, PROFIN jouera désormais le rôle d'unité centrale des activités du secteur financier DDC en Bolivie, et assurera la réalisation de la "Politique sectorielle DDC dans le domaine financier". De plus, en associant étroitement le Ministère des Fianaces et la Super intennance des Banques au processus d'expérimentation de produits financiers, technologies d'intermédiation et renforcement des institutions d'intermédiation, de leur formulation à leur systématisation, PROFIN s'assurera d'une base continue de dialogue de politique sectorielle dans le carre des Comités inter institutionnels stratégique et de suivi chapeautant le programme. PROFIN, de fliçon ciblée et stratégique, étendra aussi son offre de développement deS ressources humaines et institutionnelles aux institutions de niveau macro.
Le programme PROFIN s'exécutera en étroite coordination avec des agences engagées dans le secteur et les institutions par~s vont du niveau gouvernemental jusqu'aux institutions financières rurales, en passant par les associations de second niveau.
Alors que les problèmes structurels de l'économie, le manque d'infrastructures, les inégalités régionales et la faible offre institutionnelle de services non financiers représenteront une contrainte persistante, la tendance correcte des réformes du secteur financier, l'intérêt manifesté par de nombreuses institutions pour la diversification des services financiers coïncidant avec l'existence d'une vaste demande non satisfaite, celle des femmes rurales notamment, et le potentiel de développement des petites entreprises constituent autant de auteurs positifs qui donnent à PROFN de raisonnables perspectives de succès, sous réserve de flicteurs externes qui introduiraient des distorsions difficiles àsurmonter.
Text ab Papiervorlage gescannt.
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Résumé des résultats (Abstract)
(Allemand)
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Bolivien zählt weiterhin zu den ärmsten Ländern Lateinamerikas. 6 von 10 Bolivianerinnen und Bolivianern leben unter der Armutsschwelle von USD 2 pro Tag und die Mehrheit der armen Bevölkerung lebt im ländlichen Raum. Seit 1998 befindet sich Bolivien zudem in einer Periode der wirt-schaftlichen Krise. Diese bremst auch die wichtigen positiven Entwicklun-gen, welche in den 80er Jahren im bolivianischen Mikrofinanzsektor ver-zeichnet werden konnten. Der Anteil der Kredite in Verzug ist zwischen 1998 und 2001 von 4,5 auf 11,8% angestiegen. Ueberschuldete, zah-lungsunfähige Kunden machen Druck für Zahlungsmoratorien. Die Arbeits-losigkeit hat zugenommen und v.a. der informelle Sektor ist hart betroffen. In 65% der Gemeinden im ländlichen Raum besteht weiterhin kein Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen. Ungenügende Kommunikationsmittel, die stark verstreut lebende Bevölkerung und das hohe Risiko bei der Finanzierung landwirtschaftlicher Aktivitäten führen zu hohen operati-onellen Kosten und tiefer Rentabilität bei den Finanzinstitutionen und er-schweren die Ausdehnung und Diversifizierung ihrer Dienstleistungen. Herausforderungen im Sektor sind v.a. die Erweiterung der Sparmöglich-keiten sowie anderer Dienstleistungen wie Geldtransfers und Zahlungs-anweisungen, die Senkung der Zinssätze, die Verfügbarkeit von längerfris-tigem Investitionskapital, sowie die Stärkung der Effizienz und Nachhaltigkeit der Finanzinstitutionen.
In diesem Rahmen arbeitet seit anfangs 1997 die kleine Projektequipe des PROFIN, mit dem Ziel den Zugang zu diversifizierten Finanzdienstleis-tungen für benachteiligte Bevölkerungsgruppen, sowohl Privathaushalte als auch Mikro- und Kleinunternehmen ("MIPE's"), zu verbessern. Partner auf Regierungsseite sind das Finanzministerium sowie FONDESIF, der Fonds zur Entwicklung des Finanzsystems. Hauptpartner sind aber die Mikrofinanzinstitutionen, mit welchen PROFIN Pilotprojekte durchführt. Im Rahmen dieser Pilotaktionen werden in gemeinsamen Lernprozessen neu entwickelte Finanzdienstleistungen erprobt oder Erfahrungen mit neuen Formen der institutionellen Zusammenarbeit zur Verbreitung neuer Fi-nanzprodukte gesammelt. PROFIN hat innovativen Charakter, greift neue Themen auf, analysiert diese, erprobt sie in der Praxis und verbreitet die Erfahrungen. Wichtig dabei ist das Lobbying unter den verschiedenen Akteuren im Sektor, um die gesammelten Erfahrungen bekannt zu ma-chen und zur breiteren Anwendung zu bringen. Die externe Evaluation der aktuellen Phase bestätigte die Anerkennung der innovativen Rolle des PROFIN im Sektor sowie seine Kapazität auf wichtige Themen Einfluss zu nehmen. Andererseits empfahl die Evaluationsequipe aber eine stärkere Konzentration und Fokussierung der Themenpalette; eine systematische-re, vertiefte Begleitung der bearbeiteten Themen; eine weitere Stärkung des Projektteams sowie eine aktivere, strategische Rolle des Koordinati-onsbüros in der Begleitung des Projekts. Diese Empfehlungen wurden in der Planung für die vorliegende Phase berücksichtigt.
Spezifische Ziele dieser dritten Phase sind: (1) die Förderung des Zu-gangs zu diversifizierten Finanzdienstleistungen, v.a. die Entwicklung neuer Finanzprodukte auf der Basis einer verbesserten Kenntnis der tat-sächlichen Nachfrage; (2) die institutionelle Stärkung der Finanzinstitutio-nen durch technische Unterstützung, Beratung sowie durch die Weiterbil-dung der Mitarbeitenden; (3) die Einflussnahme auf Politiken und normati-ve Rahmenbedingungen aufgrund der gemachten Erfahrungen und fun-dierter Studien.
Anfangs 2004 wird die Projektleitung vom bisherigen Schweizer Projektleiter an einen nationalen Experten übergeben. Die Budgetmittel werden in erster Linie für software, d.h. die Entwicklung neuer Finanzprodukte, die technische Unterstützung der Partner oder Ausbildung eingesetzt, sowie für das Funktio-nieren des kleinen, nach Bedarf durch Konsulenten unterstützte Projekt-teams. Die längerfristigen Perspektiven des PROFIN, wie auch generell des Engagements der DEZA im Finanzsektor, entsprechen voraussichtlich der Gültigkeitsdauer des neuen PPP für das Bolivien-Programm (2004 - 2008)
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Mise en oeuvre et application
(Français)
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La mise en oeuvre se fait par le biais d'actions pilote, dont les leçons sont tirées et immé-diatement partagées avec les acteurs du secteur, y compris les utilisateurs du système. Les applications de ce projet sont diverses, et couvrent le domaine de la gouvernance interne des institutions financières, l'extension du cercle des familles qui ont accès au crédit et à l'épargne, les mécanismes d'autocontôle des institutions financières non supervisées, les aspects techniques de gestions des institutions, etc.
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